Ипотеки в Обединеното кралство: Може ли дерегулацията на капитала да помогне за повишаване на разходите? | Освобождаване на права на собственост

аВсе по-голям брой възрастни хора обмислят да се потопят в съхранената стойност на домовете си, за да помогнат да преодолеят кризата с разходите за живот в Обединеното кралство.

Някои искат пари, за да модернизират бойлер или да инсталират слънчеви панели за по-рентабилна енергия, според редакторски съветници по капитала като Саманта Бикфорд от Clarity Wealth Management. Други се чудят как могат да помогнат на членове на семейството, които се борят с покачването на цените.

Най-популярните сделки за освобождаване на капитал са базирани на ипотека продукти, които са заеми, обезпечени срещу вашия дом. Обикновено няма месечни плащания – заемът, включително натрупващата се лихва, се изплаща от продажбата на имота, когато умрете или отидете на дългосрочни грижи. Те са известни като доживотни ипотеки.

Наскоро Бикфорд помогна на двойка да получи доживотна ипотека върху имота си, за да освободи пари в брой, за да изплати жилищния заем на дъщеря си, тъй като високите лихви означават, че тя не може да ипотекира повторно.

„Ако собствениците на жилища не са в състояние да отопляват домовете си или да си купят топла храна, защото се страхуват от криза на разходите за живот, тогава използването на пари, обвързани в техния имот, може да предложи решение на проблем, който не могат да решат по друг начин“, каза Пикфорд.

Стивън Лоу от специалиста по пенсиониране Just Group казва, че през изминалата година повече хора са обмисляли да използват дялово участие в жилищата, за да помогнат на семействата си.

„Често това е, за да им помогнем да се придвижат нагоре по жилищната стълбица или да се преместят в по-голям имот, но започваме да виждаме, че устойчивостта на балансите на домакинствата е под натиск и родителите проучват как могат да помогнат на своите деца и внуци“, той казах.

Години на ръст на цените на жилищата означават, че милиони възрастни хора са видели как стойността на имотите им скочи до небето.

Версията за акции е достъпна за тези над 55 години и позволява на собствениците на жилища да заемат еднократна сума или редовни малки суми срещу стойността на дома си от специализирани заемодатели, без да е необходимо да продават нагоре или надолу.

С много ипотеки за цял живот можете да извършвате плащанията, ако искате и вероятно е добра идея да го направите, ако можете.

Мнозина гледат на тези продукти като на начин да дадат на членовете на семейството своето наследство рано, в момент, когато имат най-голяма нужда от него.

Рекорден брой нови планове за стартиране на акции бяха издадени между юли и септември — близо 13 500 — като броят на новите клиенти се увеличи с една трета година на година, според търговската организация Stock Exchange Board.

Повече хора обмисляха да използват жилищното равенство, за да помогнат на семействата си. Снимка: Julian Iles/Alamy

Общото кредитиране е нараснало с 40% от 2021 г. насам и средният човек сега взема назаем £133 770 (което е еднократна сума за доживотни ипотеки).

Въпреки това, този нарастващ апетит за освобождаване на капитал едва ли можеше да дойде в по-лош момент, що се отнася до цената на новите доживотни ипотеки, които имат проценти на „удивителни“ нива, според Арън Струт от ипотечния брокер Trinity Financial.

Един от най-големите недостатъци на пускането на акции винаги са били разходите. При ипотека за цял живот натрупаната лихва по заема обикновено се добавя към заетата сума. След това ви се начислява лихва върху тази по-голяма сума през следващата година, така че дължимата сума може да се натрупа бързо.

Тъй като лихвите се натрупват в продължение на много години, понякога в продължение на десетилетия, общата дължима сума може в крайна сметка да анулира стойността на имота до момента, в който кредитополучателят умре.

През октомври 2020 г. средният лихвен процент за заем за освобождаване на капитал е бил 4,01%, според данни от Dfqato, докато най-ниският наличен процент е бил 2,23%. В момента най-ниските налични ставки са около 6,7%, докато най-високите ставки са над 9%, според проверка на цените тази седмица.

„Да се ​​каже, че разходите за ипотека през целия живот са се увеличили драстично, би било подценяване“, каза Страт.

Ключове за къща на ключодържател във формата на къща
От решаващо значение е кредитополучателите да разбират напълно въздействието на доживотната ипотека. Снимка: Eskay Lim/Getty Images/EyeEm

„Основното нещо, което прави въздействието на по-високите доживотни ипотечни лихви толкова голямо, е цената за обслужване на лихвите и ако се натрупат, натрупването на лихви ще подкопае по-бързо собствения капитал в недвижимите имоти.

„Заетата сума ще се удвои значително след 10 години и ще утрои сумата през 15-ата година.“

Въпреки че доживотните ипотеки се рекламират като решение за липсата на доходи по време на криза на разходите за живот, Стрът казва, че е изключително важно кредитополучателите да разберат напълно въздействието на тази пакетна лихва.

„Тези продукти все още може да са единствената опция или маршрут за удобство за някои, но хората трябва да влязат в тези транзакции с пълно разбиране на последиците за текущите цени.“

Намерете доверен, структуриран съвет от член на редакционния съвет на Equity.

Има безброй правила и условия и е важно да знаете точно в какво се забърквате и да обсъдите последиците със семейството си.

Продуктите, предлагани от компании-членки на Equity Council, имат „гаранция без отрицателен капитал“, което означава, че вашият имот никога няма да дължи повече от стойността на вашия имот. Има и начини за намаляване на разходите.

Много сделки ви позволяват да изплатите част от главницата по кредита или лихвата, така че разходите не се увеличават толкова много. Докато повечето заеми имат такса за предсрочно погасяване, някои изчезват след около 10 години, но тя може да бъде само пет, според Уил Хил, главен изпълнителен директор на Key, най-големият съветник по кредитиране в Обединеното кралство.

Най-гъвкавите сделки са тези, които включват функция, наречена теглене, при която можете да теглите по-малки суми, когато е необходимо, с резерв, който да платите, ако имате нужда от него в бъдеще.

Ще плащате по-малко по този начин, защото натрупвате лихва само върху парите, които сте освободили.

Също така помислете за преносимостта: Можете ли да вземете заема със себе си за всеки тип имот, в който може да искате да се преместите някой ден, включително селище за пенсионери, например? Можете ли да изплатите без неустойка, ако обстоятелствата ви се променят?

„Един добър специализиран съветник ще разкаже на клиента за всичките му възможности, включително съкращаване… докато проблемът с акциите ще бъде подходящ за някои хора, няма универсален отговор и е много важно хората да помислят какво работи за тях сега и в дългосрочен план“, казва Хил.

За повечето хора най-ефективният от финансова гледна точка начин да освободят пари е да се преместят в по-малък имот или по-евтин район.