„Наследих къщата на майка ми – да стана ли хазяин или да инвестирам?“

Елена Тодорова, директор на СПФ Частни клиенти

Ако г-жа Грос продаде собствения си имот и ако приемем най-лошия сценарий – необходимостта да върне £250 000 на £164 000 – тя ще трябва да събере £86 000. Вземането на заем от £86 000 е безопасен вариант. Ипотеки с фиксирана лихва В момента започва от 4,9% с месечни плащания от £571 за 20 години до £422 за 38 години.

Притежаването на имоти и ипотеки е по-рисковано. Да си наемодател може да отнеме време и да попречи на нормалната работа на г-жа Грос.

Г-жа Грос е загрижена за движението на цените на недвижимите имоти през следващите десет години. Има различни очакваниякато агентите за недвижими имоти Savills очакват цените на жилищата да паднат с до 10% през следващата година, последвано от бързо възстановяване с връщане на растеж до 1% през 2024 г., 3,5% през 2025 г. и 7% през 2026 г.

Ако тя запази бунгалото си за закупуване под наем, ако приемем, че заемът е 190 000 британски лири при стойност на имота от 300 000 британски лири (което дава 100 000 британски лири собствен капитал) и тя изтегли ипотека само с лихва, купува за отдаване под наем, плащанията й ще бъдат £877 при цена от 5,1 бр. Ако приемем месечен наем от £1429 (на базата на сегашния й наемател), тя би реализирала печалба от £552.

Г-жа Грос ще трябва да плати данък върху доходите върху това, както и застрахователни разходи и хонорари на агенти. Ако г-жа Грос разреши основното си местожителство, нейната ипотека върху наследен имот ще бъде по-висока и тя ще има нужда от заем от £190 000.

Използвайки същата фиксирана лихва, както по-горе, техните нови плащания ще варират от £1251 на месец (20-годишен срок) до £925 (38-годишен срок). В първия сценарий тя може да намали дълга, да консолидира ипотеката и да поддържа ниски месечни плащания, за да позволи повече разполагаем доход, за да се наслаждава на живота.

Във втория, той ще има по-голяма експозиция към дълг, като отдели време за грижа за имот под наем, като в същото време диверсифицира риска, инвестирайки в два актива и евентуално продавайки единия на по-късна дата, с надеждата за капиталови печалби.

Джеймс Бачелор, сертифициран финансов плановик в Progeny

Ако г-жа Грос използва парите от наследството си, за да изкупи брат си и да продаде собствената си къща, би трябвало да й останат между £104 000 и £119 000. Бих препоръчал да заделите спешен фонд за шестмесечни разходи в лесна за достъп парична сметка. Тя ще разполага с приблизително £100 000 за инвестиране.

Въпреки че има много малък пенсионен фонд, не бих препоръчал на г-жа Грос да влага пари в него на този етап, защото те няма да бъдат налични до 57-годишна възраст.

Ако наистина се стреми да максимизира растежа и може да издържи на променливостта на инвестициите, тогава всички пари трябва да бъдат инвестирани в акции. Ако тя е по-склонна към риск, тя може да инвестира по-малък процент в акции и малко в облигации. Така или иначе, това трябва да се постигне чрез пасивен, евтин, глобално диверсифициран фонд за управление.

Г-жа Грос трябва да обмисли инвестирането на £20 000 в един фонд в ISA, който отговаря на нейната толерантност към риск – фонд с множество активи, ако не иска да купува само акции – тъй като това ще освободи доходите и капиталовите печалби от данък. След това трябва да инвестира остатъка в същия фонд чрез „публична инвестиционна сметка“. След това г-жа Грос можеше да продава £20 000 от GIA всяка година и да ги използва, за да прави допълнителни годишни вноски на Issa.

Въпреки че годишната необлагаема надбавка за капиталови печалби е намалена от 12 300 британски лири сега на 6 000 британски лири от април до 3 000 британски лири от април 2024 г., все още е възможно по-голямата част (ако не всички) от нейните пари да бъдат инвестирани в ISA за 10 години без да плащат данък върху капиталовата печалба.

През последните 25 години глобалните фондови пазари са възвръщали средно 9,9% годишно, въпреки че действителната сума варира значително. Средно, ако г-жа Грос беше инвестирала £100 000, след 10 години той щеше да получи £257 026 – увеличение от £157 026, въпреки че резултатите в реалния живот може да са много различни.

Когато искате да генерирате доход от инвестиране, това може да стане по един от двата начина.

Г-жа Грос можеше да прехвърли парите си в носеща доход версия на същия фонд, ако имаше такава, и да получи нормалния доход. Това може да бъде от порядъка на 1,5 лота или £3800 на година. Като алтернатива може да изтегли капитала. Използвайки ограничение за теглене от 4% като логично правило, тя може да извлече £10 200 на година от пота си.


Искате ли да смените пари? Натисни тук за да разберете как